【中文在线股吧】购买投连险有哪些注意事项?

投连险,全称是投资连接险,属于投资型保险,其保费主要由保险公司统一放到股市基金等资本市场进行管理。投连险是兼顾保障和投资的理财产品,所支付的费用中一部分用于保障,另一部分交给保险公司打理用于投资。

买投连险首先一定要注意保障的问题,不要将100%的精力都放到收入上;

第二是要留意长期的效益,因为投连险和股市等资本市场挂钩,所以短期内会有波动的风险,比如平安的投连2001年到2005年基本账户的收益都很低,和定期存款差很多,很多客户忍不住就做了退保,但2006年和2007年收益很好;

第三,买投连险还要选择实力强的保险公司,才能获得比较平稳的收益;最后,对于工薪阶层来说,可以选择月缴保费的形式,有助于养成固定储蓄的习惯,与此同时,买投连险还要根据自己的风险偏好和风险承受能力选择不同的账户。

在保险产品中,投连险一向是颇具争议的险种。最近在网上看到一篇文章,由于没有提及相关产品的详细内容,不方便展开讨论。为了帮助大家更多地了解投连,我做了些总结,希望大家在购买时引发关注:

1、投连险适合人群

投连险适合当中长期投资,由于该产品没有设置保底收益,消费者必须具有风险承受能力。在投保之前,从业人员会对每位客户进行风险测试,首先筛掉不适合购买的群体(如厌恶风险类保守型投资者)。

2、投连险所扣除的费用

客户支付的保费并非完全用于投资,保单生效后,大部分产品通常会扣除以下费用:

A初始费用

以某产品为例,期交保险费扣除比例如下:

基本保费6000元(含)以内第一年到第五年分别扣除50%,25%,15%,10%,10%,额外保险费(6000元以上)第一年到第五年分别扣除5%。

趸交或者追加保费扣除比率如下:

2万(含)元~10万元,10万(含)元~50万元,50万(含)元以上分别扣除5%,4%,3%。

B风险保费

大部分投连险兼具保障、理财功能,可以根据投保规则以及个人需求设计寿险、重疾保障,因此将扣除相应的风险保费,此项费用是自然费率,随着年龄的增加,风险保费也会相应增加。

C买卖差价

买入投资单位时,必须支付买卖价差,买入价=卖出价(1+买卖差价),买卖差价一般为1%,2%。

D资产管理费

由于保险公司专业团队协助客户打理资产,所以将会根据账户价值收取资产管理费,资产管理费=投资账户价值*距上次评估日天数*相应比例/365。,通常会设置一个年度最高比例(如不高于2%),有些产品的不同账户收取比例会存在差别。

E账户转移费

有些产品会约定每年免费转移次数,超过次数将收取费用(如20元/次),有些产品则不限次数可以免费运行。

F保单管理费

大部分产品会收取保单管理费(根据缴费方式按月或者按年收费)

G部分领取、退保手续费

以某产品为例,每次申请领取金额不得低于1000元,出资账户价值不得低于10000元,第一~第五年分别扣除5%,4%,3%,2%,1%。

H犹豫期退保

在填写投保单时,针对投资时间的问题,一般会给客户两种选择:犹豫期之后投资或者是合同生效立即投资。假如在犹豫期之内退保,前者可以得到全额退款,后者只能退还当时的账户价值。为避免承受不需要的损失,建议大家三思而后行,慎重做出投保决定。

3、持续奖金

为鼓励客户长期投资,部分投连产品同时设置了持续缴费奖励。

由此可见,投连险保费并非百分之百进入投资账户,即使是缴费门槛比较高的银保产品或者是个险产品,也会收取一定比例的费用。

另投连险的收益是根据资本市场的好坏决定的,因而在资本市场不景气的时候不要购买投连险。如果保险公司告知客户收益达到6%的话,那作为客户请不要高兴,因为投连险中有一个手续费的问题,正好也是6%,也就是说这时候客户的收益为0。

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