【300184股票】支付宝一元养老，真的靠谱吗？

支付宝一元养老仁者见仁智者见智，但是不要以为小投入就能真的能够满足养老需求。

放在2019年，普通家庭有四五十万元存款基本能够满足养老需求，但是考虑到通货膨胀因素，30年后也许就要一百多万元才能勉强够养老。

不管是支付宝一元养老，还是保险公司的寿险产品，本质都是拿着你的钱投资获得收益，根据盈利情况拿出一部分来作为利息，到退休年龄后按月支付养老金的模式。至于一个月支付多少，核心要看投入的本金和收益情况，再结合人均寿命，得出一个保险公司一定赚钱的金额。

一元养老只是说明门槛够低，名为“全民保”，是一款终身养老保险，由人保寿承保，产品全称为人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。

理财型保险也好，银行理财产品也好，都要注意一点，那就是预期收益不等于实际收益。展示出来的是相对理想的收益水平，具体到时候是多少，则要看情况。

全民保产品说明示例中给出的红利高中低档演示表，低档红利这一档明确为零，这一点跟其他的理财型保险并没有什么大的区别。

保险公司不是慈善机构，自身有营销团队，还有运营成本，管理层还有相当高的年薪，那么，钱从哪里来？自然是从保费中来。

投资是有风险的，想博取较高收益就要投资有风险的项目，比如股市。那么亏损了谁来承担？自然还是消费者的保费。

如此一来，预期收益率看起来能达到3%-4%，实际也许会更低。实事求是的讲，除非能长寿，否则不可能占到保险公司的便宜。

如今民营银行的五年期存款利率可以超过5%，五年期国债也能达到4.27%，长期存的话还能享受复利带来的收益。如果能每年固定存一笔钱，自己理财的收益远远超过保险公司的真实收益。

以五年期国债为例，假如利率一直是4.27%，20岁时投入1万元，60随时本息能达到5.49万元。如果选择民营银行五年期存款，按照5.45%的年利率，则能变成8.77万元。不同的收益率，漫长的时间会有相差悬殊的结果。如果是40岁投入1万元，按照五年期国债利息也能有1.33万元。

如果是投入全民保1万元的话，20年的时间按照中档收益预估分红能累计达到4372.27元，远远低于购买五年期国债。

作为一款分红保险，全民保明确说明了分红是不稳定的，如果按照低档收益计算，分红累计为零。也就是说拿一笔钱进去，赶上运气不好，一分钱收益没有，即便是有分红，也可能非常少，远不如自己理财。

以在40岁时投入1万元为例，养老金每个月只有64.68元，要想拿回全部本金，就得需要13年。几十年的时间，利息比本金都要多了，活到85周岁也拿不完，保险公司的利润可想而知。

有人把买保险当作强制储蓄，那么既然能买不那么保险的保险，为什么自己不能强制去每年存一笔钱养老呢？收益更高，更有保障。