央行发布的支付体系运行情况显示，截至2019年二季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比一季度增长3.04%。结合各上市银行2019年半年度报告中所披露的数据来看，信用卡行业整体发卡增速有所放缓，行业一定程度上进入了存量运营时代，行业关注焦点逐步从前端获客转向中、后端运营与风控，如何提高业务发展质效、提升收益能力成为了众多银行的业务发展目标。
分期收入是信用卡业务收入的主要
（具体为：交通银行-交元2018年第三期信用卡分期资产支持证券、招商银行-和享2018年第二期个人消费贷款资产支持证券、广发银行-臻鑫2019年第一期个人消费贷款资产支持证券、光大银行-阳光2019年第一期信用卡分期资产支持证券，所有信息均为通过公开途径获取。）
01整体情况虽然这四期资产支持证券的基础资产均为信用卡分期资产，但实际业务中，信用卡分期又可分为账单分期、灵活分期、现金分期等多种类型。招商银行和享2018年第二期全部入池资产均为账单分期，交通银行交元2018年第三期包括了“好享贷”和“想分就分”业务项下的分期债权，不涉及现金分期资产，广发臻鑫2019年第一期包括消费分期和账单分期，光大阳光2019年第一期均为账单分期，且手续费收取方式为一次性收取。
02费率情况交通银行
招商银行
广发银行
光大银行
仅从当期发行的资产支持证券的基础资产来看，交行信用卡分期年化费率主要在8.64%-9.60%，加权平均资产年手续费率为8.72%，招行集中在6%-9%，加权平均资产年手续费率为7.79%，广发集中在6.0%-8.4%，加权平均资产年化手续费率为6.99%，光大主要为8.4%-10.8%，加权平均资产年化手续费率为9.27%。当然，除了银行策略不同的影响之外，不同类型的分期业务本身利率也存在差异。
03客户情况 年龄分布交通银行
招商银行
广发银行
光大银行
交行、广发、光大的借款人年龄主要为30-40岁，招行则略显年轻，20-30岁的借款人合同金额占比达46.47%，资产笔数占比超过55%。在平均每笔余额方面，交行40-45岁的借款人该指标高于其他年龄客群，招行、广发、光大则是60岁以上客群较高。
地区分布交通银行
招商银行
广发银行
光大银行
银行在选取基础资产时会考虑众多因素，仅以前述数据来看，广东地区的借款人无论是在金额占比还是笔数占比上，在这四期资产支持证券中，都排在了前列。
年收入情况交通银行
招商银行
广发银行
光大银行
从以上数据来看，大部分借款人年收入在10万以下，其中又以5-10万居多。在光大银行本期的基础资产中，年收入在40-50万以及75-100万的借款人无论是合同本金占比还是贷款笔数占比等，均明显高于其他三家银行。从交行、招行、光大的数据来看，年收入位于最高区间的借款人，其平均每笔余额也高于其他收入区间的借款人。
行职业情况交通银行
招商银行
广发银行
光大银行
结合交行、招行、广发披露的信息来看，制造、建筑、批发零售等行业的借款人占比较高。
04 违约情况在对资产支持证券进行信用评级时，信用评级公司通常会抽取与基础资产池有相似特征的静态样本池，并以静态样本池的历史信用表现为基础，考虑其与基础资产池特征间的差异，对静态样本池的统计特征进行调整，从而得到基础资产池的违约分布情况。
中债资信对交通银行、广发银行、光大银行的基础资产所对应的静态样本池累计违约率（逾期90天以上的贷款认定为违约）的统计情况如下：
交通银行
广发银行
光大银行
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