【炒股新手怎么入门】管中窥豹:四家全国性银行信用卡分期数据汇总

央行发布的支付体系运行情况显示,截至2019年二季度末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张,环比一季度增长3.04%。结合各上市银行2019年半年度报告中所披露的数据来看,信用卡行业整体发卡增速有所放缓,行业一定程度上进入了存量运营时代,行业关注焦点逐步从前端获客转向中、后端运营与风控,如何提高业务发展质效、提升收益能力成为了众多银行的业务发展目标。

分期收入是信用卡业务收入的主要

(具体为:交通银行-交元2018年第三期信用卡分期资产支持证券、招商银行-和享2018年第二期个人消费贷款资产支持证券、广发银行-臻鑫2019年第一期个人消费贷款资产支持证券、光大银行-阳光2019年第一期信用卡分期资产支持证券,所有信息均为通过公开途径获取。)

01整体情况

虽然这四期资产支持证券的基础资产均为信用卡分期资产,但实际业务中,信用卡分期又可分为账单分期、灵活分期、现金分期等多种类型。招商银行和享2018年第二期全部入池资产均为账单分期,交通银行交元2018年第三期包括了“好享贷”和“想分就分”业务项下的分期债权,不涉及现金分期资产,广发臻鑫2019年第一期包括消费分期和账单分期,光大阳光2019年第一期均为账单分期,且手续费收取方式为一次性收取。

02费率情况

交通银行

招商银行

广发银行

光大银行

仅从当期发行的资产支持证券的基础资产来看,交行信用卡分期年化费率主要在8.64%-9.60%,加权平均资产年手续费率为8.72%,招行集中在6%-9%,加权平均资产年手续费率为7.79%,广发集中在6.0%-8.4%,加权平均资产年化手续费率为6.99%,光大主要为8.4%-10.8%,加权平均资产年化手续费率为9.27%。当然,除了银行策略不同的影响之外,不同类型的分期业务本身利率也存在差异。

03客户情况 年龄分布

交通银行

招商银行

广发银行

光大银行

交行、广发、光大的借款人年龄主要为30-40岁,招行则略显年轻,20-30岁的借款人合同金额占比达46.47%,资产笔数占比超过55%。在平均每笔余额方面,交行40-45岁的借款人该指标高于其他年龄客群,招行、广发、光大则是60岁以上客群较高。

地区分布

交通银行

招商银行

广发银行

光大银行

银行在选取基础资产时会考虑众多因素,仅以前述数据来看,广东地区的借款人无论是在金额占比还是笔数占比上,在这四期资产支持证券中,都排在了前列。

年收入情况

交通银行

招商银行

广发银行

光大银行

从以上数据来看,大部分借款人年收入在10万以下,其中又以5-10万居多。在光大银行本期的基础资产中,年收入在40-50万以及75-100万的借款人无论是合同本金占比还是贷款笔数占比等,均明显高于其他三家银行。从交行、招行、光大的数据来看,年收入位于最高区间的借款人,其平均每笔余额也高于其他收入区间的借款人。

行职业情况

交通银行

招商银行

广发银行

光大银行

结合交行、招行、广发披露的信息来看,制造、建筑、批发零售等行业的借款人占比较高。

04 违约情况

在对资产支持证券进行信用评级时,信用评级公司通常会抽取与基础资产池有相似特征的静态样本池,并以静态样本池的历史信用表现为基础,考虑其与基础资产池特征间的差异,对静态样本池的统计特征进行调整,从而得到基础资产池的违约分布情况。

中债资信对交通银行、广发银行、光大银行的基础资产所对应的静态样本池累计违约率(逾期90天以上的贷款认定为违约)的统计情况如下:

交通银行

广发银行

光大银行

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