【炒股票】存款三年跟一年哪个更好?为何银行工作人员都推荐一年?

存款三年跟一年,哪个更好?

先回答第一个问题,存款三年和一年,哪个更好?

这个问题其实很容易得到答案。

我们做一笔理财,或者一笔投资时,应该综合考虑三个方面:风险、收益、流动性。

银行存款,不论是三年还是一年,风险都是非常低的,因此,就看您是想偏重收益,还是流动性。

如果您偏重流动性,不想一下子锁死太久的期限,或者说未来一两年这笔钱用,那么存一年更好。

不过话又说回来,目前大多数银行的一年期存款,利率真的很低。高于2%的都很少。

如果您真打算存一年期,倒不如考虑另外两种理财产品,来替代一年期定存。

1、货币基金

货币基金大家很熟悉,尤其是余额宝,估计您也买过。

目前天弘余额宝的七日年化收益是2.426%,其他余额宝产品的收益大多在2.5%左右。

虽然货基理论上存在亏损可能,但真正发生亏损的案例可谓凤毛麟角。毕竟,货基买入的基本都是大额存单、短期国债、银行同业存款等,风险非常低。

而且,货币基金可以随时申赎,流动性极佳,而且无手续费,故此完全可以替代一年期定存。

2、创新型银行存款产品

目前,支付宝、京东金融上面有销售这类创新型产品。

这类产品的底层资产大多是银行5年期存款,只不过通过回购协议的处理,将其变为一年期甚至类活期产品。

比如众邦银行在京东金融上推出的“众邦宝”产品,300天的利率是4.5%,如果中途需要用钱亦可取出,不过利率会按照4.1%计算。

而且,该类产品的本质属于银行标准存款,因此符合《存款保险条例》,如果银行出问题,50万以内100%赔付。

相较货基而言,这种创新型银行存款产品的收益更高,同时兼顾了不错的流动性,安全性也有保障,个人认为是极佳的传统存款的“升级替代品”。

为什么银行推荐你存一年,而不是三年或更久?

首先我想说,银行最最最喜欢的东西,一定是储户的存款,“揽储”历来是银行首先要考虑的事情。

其次,作为唯一可以吸收公众存款的金融机构,银行做的是“买钱卖钱”的买卖,主要靠存贷款的“息差”盈利。存贷款的息差越大,越挣钱。

想明白这两点,就不难理解为啥银行愿意你存款,但只愿意你一年一年存,而不是三年或五年存。

1、息差太小,银行赚得少

大家可以看一下目前央行给出的存、贷款基准利率

如图,存款利率和借款利率,都随着年限的提升而提高。

如果储户A存了一年期存款,储户B借了一笔为期一年的钱,银行要付出的利息是1.5%,收取的利息是4.35%。银行赚取的息差是2.85%。

如果储户A存了三年期存款,储户B借了一笔为期三年的钱,银行要付出的利息是2.75%,收取的利息假如是4.50%,银行赚取的息差锐减为1.75%。

长期存款越多,息差就越少,银行赚得也就越少,银行当然愿意你存短期了。

2、为了应对央行可能实施的“降息”

假如银行判断,未来一段时间央行有可能降息,那么同样也不愿意让储户存长期。

比如,现在三年股票融资期利率是2.75%,你存了三年;没过多久,央行决定降息,三年期利率降低为2.6%,但由于你存款在先,银行只能按照合同规定的2.75%继续付息。

但如果你存的是一年,到期之后如果继续存,银行就会按照新的、更低的利率来支付你的利息。

显然,在当下货币市场“降息”意愿较强的当下,银行肯定更愿意你存短期。

3、为了控制揽储任务的进度

每年,每个银行支行网点都会接到“揽储”任务,要求吸收存款的金额要达标。

如果今年的指标已经提前完成,或者已经超额完成,支行网点就不愿意吸收更多的钱了,尤其是长期存款。

因为,如果该支行吸收的存款太多、期限又太长,分行会认为给你的指标定少了,接下来就会分配你金额更大的揽储任务,那么来年的任务就太艰巨了。

万一任务没完成,奖金就会损失不少,这样反倒得不偿失。

所以,有时候银行会控制存款和期限,实际上是在控制指标的进度,让最终的结果恰好“卡线”完成。

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