【当前股市】在银行买了3年期大额存单,利率4.18%,如果利率下调该怎么办?

有储户反应,最近他在某银行买了一份3年期的大额存单,利率是4.18%,不过银行的大额存单利率下调了一点,这对储户有什么影响呢?利率会跟着下调吗?

首先,储户需要了解的是,所有的定期存款,包括大额存单,一旦储户买了,那么利率就是固定的了。不管是银行上调或下调存款利率,还是央行加息或降息,之前已经存了的存款利率是不受影响的。

所以,储户买了3年期大额存单利率是4.18%,即使随后银行下调至4%,那储户拿到的利率仍然是4.18%。在利率下调的背景下,提前存长期的存款,可以锁定当前较高的利率,而且长期存款的利率本身也要比短期存款的利率高。

不过对于打算去存款的新储户来说,就要按照新的存款利率执行了。

那如果储户刚买了定期存款或是大额存单,银行就上调存款利率了,储户还是按照原来较低的利率计息,岂不是很吃亏?这种情况下该怎么办?如果取出来重新存,就可以按照新的高利率计息了,这样操作是否可行?

这种情况下,储户要自己去衡量得失,看取出来重新存是否更划算。如果取出来重新存,利息会更高,但之前存的那段时间要按照活期存款利率计息。

如果储户存的时间比较短,银行加息的幅度比较大,那取出来重新存是比较合适的;但如果储户已经存了几个月了,即使银行加息股市有多少只股票,也不适合取出来重新存。

我们举个例子:储户买了银行3年期大额存单,共10万元,利率是4.18%,存了2个月之后,银行的3年期大额存单利率上调至4.2%,这种情况下有必要取出来重新存吗?

如果按照原有的利率,3年期间10万元利息一共是12540元。

如果取出来重新存,在之前存的2个月期间,按照活期利率0.3%计息,利息是50元,之后3年的利息一共是12600元。资金实际占用时间3年2个月,总利息是12650元,实际年利率是4%。

所以,这种情况下,即使银行存款利率上涨,也不适合取出来重新存。

什么情况下银行会上调或者下调存款利率?

当央行加息,所有的银行都会跟随上调存款利率,各期限存款利率都会上涨;即使央行不加息,但是银行比较缺钱,资金紧张,也可以单独上调存款利率,不一定每一种期限的存款利率都会上调。

当银行降息,所有的银行都会跟随下调存款利率,各期限存款利率都会下跌;即使央行不降息,但银行的资金比较充裕,市场流动性很宽松,银行不缺钱,也可以单独下调存款利率,可能只下调部分期限存款利率,也可能下调所有期限存款利率。

2018年初到2019年上半年,银行揽储竞争较为激烈,很多银行都上调了存款利率,但是2019年下半年以来,市场流动性充足,央行降准导致资金面进一步宽松,存款利率开始小幅下跌。这种情况下,储户适合购买长期存款,以锁定目前相对较高的利率。

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